2016年3月28日星期一

清明节简介

清明节简介

清明是我国的二十四节气之一。由于二十四节气比较客观地反映了一年四季气温、降雨、物候等方面的变化,所以古代劳动人民用它安排农事活动。《淮南子·天文训》云:“春分后十五日,斗指乙,则清明风至。”按《岁时百问》的说法:“万物生长此时,皆清洁而明净。故谓之清明。”清明一到,气温升高,雨量增多,正是春耕春种的大好时节。故有“清明前后,点瓜种豆”、“植树造林,莫过清明”的农谚。可见这个节气与农业生产有着密切的关系。

但是,清明作为节日,与纯粹的节气又有所不同。节气是我国物候变化、时令顺序的标志,而节日则包含着一定的风俗活动和某种纪念意义。

清明节是我国传统节日,也是最重要的祭祀节日,是祭祖和扫墓的日子。扫墓俗称上坟,祭祀死者的一种活动。汉族和一些少数民族大多都是在清明节扫墓。

按照旧的习俗,扫墓时,人们要携带酒食果品、纸钱等物品到墓地,将食物供祭在亲人墓前,再将纸钱焚化,为坟墓培上新土,折几枝嫩绿的新枝插在坟上,然后叩头行礼祭拜,最后吃掉酒食回家。唐代诗人杜牧的诗《清明》:“清明时节雨纷纷,路上行人欲断魂。借问酒家何处有?牧童遥指杏花村。”写出了清明节的特殊气氛。

清明节,又叫踏青节,按阳历来说,它是在每年的4月4日至6日之间,正是春光明媚草木吐绿的时节,也正是人们春游(古代叫踏青)的好时候,所以古人有清明踏青,并开展一系列体育活动的的习俗。

直到今天,清明节祭拜祖先,悼念已逝的亲人的习俗仍很盛行。
 

清明节的由来与传说

我国传统的清明节大约始于周代,已有二千五百多年的历史。清明最开始是一个很重要的节气,清明一到,气温升高,正是春耕春种的大好时节,故有“清明前后,种瓜种豆”。“植树造林,莫过清明”的农谚。后来,由于清明与寒食的日子接近,而寒食是民间禁火扫墓的日子,渐渐的,寒食与清明就合二为一了,而寒食既成为清明的别称,也变成为清明时节的一个习俗,清明之日不动烟火,只吃凉的食品。

关于寒食,有这样一个传说:

相传春秋战国时代,晋献公的妃子骊姬为了让自己的儿子奚齐继位,就设毒计谋害太子申生,申生被逼自杀。申生的弟弟重耳,为了躲避祸害,流亡出走。在流亡期间,重耳受尽了屈辱。原来跟着他一道出奔的臣子,大多陆陆续续地各奔出路去了。只剩下少数几个忠心耿耿的人,一直追随着他。其中一人叫介子推。有一次,重耳饿晕了过去。介子推为了救重耳,从自己腿上割下了一块肉,用火烤熟了就送给重耳吃。十九年后,重耳回国做了君主,就是著名春秋五霸之一晋文公。

晋文公执政后,对那些和他同甘共苦的臣子大加封赏,唯独忘了介子推。有人在晋文公面前为介子推叫屈。晋文公猛然忆起旧事,心中有愧,马上差人去请介子推上朝受赏封官。可是,差人去了几趟,介子推不来。晋文公只好亲去请。可是,当晋文公来到介子推家时,只见大门紧闭。介子推不愿见他,已经背着老母躲进了绵山(今山西介休县东南)。晋文公便让他的御林军上绵山搜索,没有找到。于是,有人出了个主意说,不如放火烧山,三面点火,留下一方,大火起时介子推会自己走出来的。晋文公乃下令举火烧山,孰料大火烧了三天三夜,大火熄灭后,终究不见介子推出来。上山一看,介子推母子俩抱着一棵烧焦的大柳树已经死了。晋文公望着介子推的尸体哭拜一阵,然后安葬遗体,发现介子推脊梁堵着个柳树树洞,洞里好象有什么东西。掏出一看,原来是片衣襟,上面题了一首血诗:

割肉奉君尽丹心,但愿主公常清明。
柳下作鬼终不见,强似伴君作谏臣。
倘若主公心有我,忆我之时常自省。
臣在九泉心无愧,勤政清明复清明。

晋文公将血书藏入袖中。然后把介子推和他的母亲分别安葬在那棵烧焦的大柳树下。为了纪念介子推,晋文公下令把绵山改为“介山”,在山上建立祠堂,并把放火烧山的这一天定为寒食节,晓谕全国,每年这天禁忌烟火,只吃寒食。

走时,他伐了一段烧焦的柳木,到宫中做了双木屐,每天望着它叹道:“悲哉足下。”“足下”是古人下级对上级或同辈之间相互尊敬的称呼,据说就是来源于此。

第二年,晋文公领着群臣,素服徒步登山祭奠,表示哀悼。行至坟前,只见那棵老柳树死树复活,绿枝千条,随风飘舞。晋文公望着复活的老柳树,像看见了介子推一样。他敬重地走到跟前,珍爱地掐了一下枝,编了一个圈儿戴在头上。祭扫后,晋文公把复活的老柳树赐名为“清明柳”,又把这天定为清明节。

以后,晋文公常把血书袖在身边,作为鞭策自己执政的座佑铭。他勤政清明,励精图治,把国家治理得很好。

此后,晋国的百姓得以安居乐业,对有功不居、不图富贵的介子推非常怀念。每逢他死的那天,大家禁止烟火来表示纪念。还用面粉和着枣泥,捏成燕子的模样,用杨柳条串起来,插在门上,召唤他的灵魂,这东西叫“之推燕”(介子推亦作介之推)。此后,寒食、清明成了全国百姓的隆重节日。每逢寒食,人们即不生火做饭,只吃冷食。在北方,老百姓只吃事先做好的冷食如枣饼、麦糕等;在南方,则多为青团和糯米糖藕。每届清明,人们把柳条编成圈儿戴在头上,把柳条枝插在房前屋后,以示怀念。
 

清明节习俗

清明节的习俗是丰富有趣的,除了讲究禁火、扫墓,还有踏青、荡秋千、蹴鞠、打马球、插柳等一系列风俗体育活动。相传这是因为清明节要寒食禁火,为了防止寒食冷餐伤身,所以大家来参加一些体育活动,以锻炼身体。因此,这个节日中既有祭扫新坟生别死离的悲酸泪,又有踏青游玩的欢笑声,是一个富有特色的节日。

荡秋千
这是我国古代清明节习俗。秋千,意即揪着皮绳而迁移。它的历史很古老,最早叫千秋,后为了避忌讳,改为秋千。古时的秋千多用树桠枝为架,再栓上彩带做成。后来逐步发展为用两根绳索加上踏板的秋千。打秋千不仅可以增进健康,而且可以培养勇敢精神,至今为人们特别是儿童所喜爱。

蹴鞠
鞠是一种皮球,球皮用皮革做成,球内用毛塞紧。蹴鞠,就是用足去踢球。这是古代清明节时人们喜爱的一种游戏。相传是黄帝发明的,最初目的是用来训练武士。

踏青
又叫春游。古时叫探春、寻春等。三月清明,春回大地,自然界到处呈现一派生机勃勃的景象,正是郊游的大好时光。我国民间长期保持着清明踏青的习惯。

植树
清明前后,春阳照临,春阳照临,春雨飞洒,种植树苗成活率高,成长快。因此,自古以来,我国就有清明植树的习惯。有人还把清明节叫作“植树节”。植树风俗一直流传至今。1979年,人大常委会规定,每年三月十二日为我国植树节。这对动员全国各族人民积极开展绿化祖国活动,有着十分重要的意义。

放风筝
也是清明时节人们所喜爱的活动。每逢清明时节,人们不仅白天放,夜间也放。夜里在风筝下或风稳拉线上挂上一串串彩色的小灯笼,象闪烁的明星,被称为 “神灯”。过去,有的人把风筝放上蓝天后,便剪断牵线,任凭清风把它们送往天涯海角,据说这样能除病消灾,给自己带来好运。
 

清明诗句
《清明》
(唐)杜牧
清明时节雨纷纷,路上行人欲断魂。
借问酒家何处有?牧童遥指杏花村。

《途中寒食》
(唐)宋之问
马上逢寒食,途中属暮春。
可怜江浦望,不见洛桥人。
北极怀明主,南溟作逐臣。
故园肠断处,日夜柳条新。

《寒食》
(唐)韩翃
春城无处不飞花,寒食东风御柳斜。
日暮汉宫传蜡烛,轻烟散入五侯家。

《闾门即事》
(唐)张继
耕夫召募爱楼船,春草青青万项田;
试上吴门窥郡郭,清明几处有新烟。

《清明》
(宋)王禹俏
无花无酒过清明,兴味萧然似野僧。
昨日邻家乞新火,晓窗分与读书灯。

《苏堤清明即事》
(宋)吴惟信
梨花风起正清明,游子寻春半出城。
日暮笙歌收拾去,万株杨柳属流莺。

《寒食上冢》
(宋)杨万里
迳直夫何细!桥危可免扶?
远山枫外淡,破屋麦边孤。
宿草春风又,新阡去岁无。
梨花自寒食,进节只愁余。

《郊行即事》
(宋)程颢
芳草绿野恣行事,春入遥山碧四周;
兴逐乱红穿柳巷,固因流水坐苔矶;
莫辞盏酒十分劝,只恐风花一片红;
况是清明好天气,不妨游衍莫忘归。


《送陈秀才还沙上省墓》
(明)高启
满衣血泪与尘埃,乱后还乡亦可哀。
风雨梨花寒食过,几家墳上子孙来?

MRTA, MLTA & APA 房贷保险那个比较好?

买了房子,成功借了贷款,接下来呢?

许多人都会认为说买了房子就等于有了资产,但是如果在没有完善的保障下,其实也只能说你拥有了负资产,既是负债!所以买房子一定要给它一个完善的保障,这才不会在你遇上任何疾病或意外的情况下,为你和你的家人带来沉重的负担。

那房贷保障一般分为三种,这里就为大家来讲解MRTA,MLTA和APA。

什么是 MRTA? 什么是 MLTA? 那什么又是APA?


那目前在市场上,最为普遍的就是Mortgage Reducing Term Assurance,简称MRTA, line a,b&cMortgage Level Term Assurance,简称MLTA, line d。这两种保险一般都是向贷款的银行购买,所以你可以选择自己支付还是让它附加在你的贷款里,与你的贷款一同还款。那他们的共同点就是有期限(Term),比如只保障5年,10年,20年或是35年,而且都是需要一次性的付完保费。然而区别只是在于MRTA的保障是随着年份逐渐下降的,如图中的a线, b线或c线,然而MLTA保障是保持一样的保障直到期限,如图d线。

MRTA与MLTA的好处
1)可以附加在贷款里,与贷款一起支付,适合没办法拿出多余的钱来买保险的业主
2)相较下便宜 (但如果是加在贷款里,加上利息就会变贵)

MRTA与MLTA的坏处
1)保险的受益人是银行,保险公司将保险金赔偿给银行缴付未清的贷款,如果不足,家人必须承担
2)浮动贷款利率可能会导致保险在保障上的不足,因此可能面对补足不敷的剩余房贷差额
3)只限给一项固定房产,如果房产出售,那么MRTA/MLTA保险并不能转到新的房产,保费就burn了,要重新再买过
4)保障范围只限于残障或身亡
5)一次性付费,那可能需要准备2万到4万的钱来获得更长的保障限期
6)没有cash value

接下来那APA是什么?Asset Protection Account, 简称APA, line e其实是一种保障概念,从名称里我们就懂得这是一个属于保护你的资产的概念。那APA也属于人寿保险或是投资保险的

APA的好处
1)受益人可以是家人,当家人获得保险赔偿金时,可以决定先付贷款还是作为生活费,不会马上陷入困境
2)可转至新购房产,如果在未来,业主有意变卖或新购房产,APA将可继续给予保障而不需要以当下更高的年龄,重新购买新的保单。
3)付款方式则比较灵活有弹性,业主可选择以每月、每季、每半年或每年分期缴付。
4)可附加36种危疾保障和36种危疾免缴保费利益,让业主可伸缩性的规划所需的保障范围。
5)如果没发生任何事情,保障每年会增加1%或最高RM5000直到最高20%或RM100,000(看图line e)
6)待款付清后,可以拿回cash value,属于储蓄

APA的坏处
1)要额外付多一保险,对能力不佳的可能是多一个经济负担

最后,如业主拥有超过一项房产,或者在未来几年里都很大可能会换新房子的,选择APA还是比较被鼓励,因为购买APA保险更能给业主有规划性的保障与利益。

无论如何,不管是 MRTA,MLTA或APA,业主在购买前应以自身的经济条件、购买房产计划来作为考量,以选择适合自己的保单,在面对困境时才能获得保障。

终于拿到我的医药卡了!

很开心,终于拿到我的医药卡了!!...或许你会奇怪为什么这么开心?但对我来说这至少已经铲除了我心中的其中一样顾虑的事情,而且还是在未来20年的顾虑,就是逐渐昂贵的“医药费”。

我想现代大部分的人都应该已经拥有医药卡,但是如果你的医药卡还是3,5年前买的,是时候该想想了,你的医药保障足够吗?。更别说是10年前买的,为什么呢?
依照以下图标,马来西亚医药旅游理事会的一个报告,如今在大马各种手术的医疗费用


那假设不小心患上其中一样,你的医疗保障足够吗?那如果是再过5年,再过10年,在通货膨胀下,你的医疗保障是否足够?

就因为这两个问题,让我马上做下决定,升级去AIA最新推出的医药保障MedBooster。那这保障是怎样的呢? 其实3个重点就足够为理由

1)Annual limit RM 1.10 mil (一年医药费用高达110万)
2)No Lifetime limit (没有限制终生的医药费用)
3)Outpatient Cancer and Kidney Dialysis Treatment RM750k (门诊洗肾与癌症治疗高达75万)

最后,你的关键问题来了,保费是多少?我只能说都在大多数人的能力范围里,所以不要太担心也不要再考虑了!应该马上拥有一个,保障你现在和未来。

如有任何想要咨询的,可以找我。。:)

善用公积金EPF/KWSP来投资Unit Trust信托基金

(星洲日报2015年3月14日,80%退休者少过RM800过活)

年少时努力工作,是为了在退休后可以享福,但是以上报导却呈现了现实的残酷!一个月RM800的生活费对现今社会的开销都已经是不足够了,那更别说是在10后,20后当加上通货膨胀(inflation),那我们该如何应对?

一般上,我们知道公积金 (KWSP) 的第二户口(Akaun 2)里的钱是可以提出来支付房屋的头期钱 (down payment) 或用里头的钱来还房屋贷款 (home loan)。可是,大家是否知道其实我们也可以用公积金来投资 (KWSP Investment) ?

公积金账户基本上分成两个户口, 第一户口(Akaun 1) 和第二户口 (Akaun 2)。Akaun 1主要是给我们以后退休的养老金,不过公积金局为了让会员们可以通过投资得到更高的回酬,所以开放让会员们拿公积金 (KWSP) 的第一户口里的钱来进行投资,但必须根据投资者的年龄来算出可提领投资的数额。

KWSP的基本存款额

公积金局根据年龄规定会员第一户口存有的基本存款额 (simpanan Asas),即可将余额的其中20%投资在大马财政部批准的信托基金,最低投资限于1千令吉

以下是有关的基本额表 (2014)

计算方式:
如果25岁的会员第一户口有RM 20,000存款,其基本存款额为RM13,000,那么他就有RM 7,000余额款项。RM 7,000的20% 是 RM 1,400,表示会员可提取RM 1,400作为投资用途。如果余额的20% 不足 RM 1,000,那么会员则没有提款的资格。

提款投资条件:

  1. 会员们不能自己提款投资,所有投资必须在大马财政部批准的信托基金。
  2. 会员们可以每 3 个月投资一次
  3. 会员们不能用自己的钱来增加投资款项,并需自己承担投资的风险。如发生亏损,公积金局不会负责。
  4. 售卖有关信托基金后,会员们必须把全部投资款项,包括盈利交会公积金局。这些款项将存入第一户口。
  5. 会员们的投资款项将不享有公积金局的派息或分红 (dividen)。
  6. 公积金局并没有征收服务费用 (Bayaran perkhidmatan)。
  7. 会员们的投资款项并不归纳在受益人底下。如果会员离世,有关的款项不是由公积金局负责,而是由有关的 IPD 负责。

如何网上注册EFP/KWSP账号i-account?

如何网上注册EFP/KWSP账号i-account?

现在什么都是上网了,好消息带给大家,只要上网注册epf/kwsp i-account ,以后就可以随时随地检查你的epf/kwsp statement,需要用到时(比如申请贷款)还可以直接从网上下载和print。而且epf/kwsp也拥有自己的app,那是更加方便大家!

官方网站: http://www.kwsp.gov.my




注册i-account 需要pin number ,而要获得pin number ,你可以从kiosk machine 或 walk in 到KWSP 的counter,或是拨打KWSP热线03-8922 6000,提供身份证号码以获得pin number 。

注册i-account后 ,记得绑定手机号码,将来若是忘记user name 或密码,可以通过sms 获得tac number 来login 。绑定手机的方式也可以参考使用以上三种管道。

当然,EPF 最重要的,除了查看account 里有退休金外,就是nomination了!Nomination 意指EPF 会员过世后,nominee 可以领取会员的公积金。这可以大大地节省双方(KWSP 和会员next of kin )的时间。若是没有nomination,领取公积金的手续将更复杂和需要漫长的时间。Nomination 只能walk in KWSP 在counter 才能处理。若是需要做更改,如nominee/ 收益人已过世,也得在counter 办理。

i-account 也可以查询自己EPF account 的nominee,但不能做更改。

赶紧注册i-account和下载app吧,轻松又简单!

房贷利率, 什么是ELR, BLR, BFR, BR, KLIBOR, OPR?

今天,希望与大家一起学习这些不同的房贷利率字眼。ELR, 


BLR, BFR, BR, KLIBOR 和 OPR

1)ELR
ELR=effective lending rate/effective interest rate (有效借贷利率)
ELR是有效借贷利率也就是和银行借钱的最终利率。
Eg: ELR 是5%, 贷款额是RM 500K, 一年后归还,总利息是 500k X 5% X 1= 25k

2)BLR
BLR=base lending rate (基本借贷利率), 这利率由各个银行制定,所以不同银行有不同基本借贷利率。
ELR=BLR-x%
BLR-x%已包含了所有银行行政费,包括credit risk , liquidity premium, ,statutory reserve requirements (SRR), overheads and a profit margin.
Eg: x=2.20%, BLR=6.60%, ELR=4.40%

3)BFR/IFR
BFR=base financing rate/Islamic financing rate, 和BLR 相同,不过BFR 是使用在islamic banking。




          从2015年 1月 2 日,BR 会代替BLR,BR 比较透明化,日后ELR有变化,借贷者能更了解当中的变化,是BR变化 还是银行行政费的变化;若使用BLR就无法看出是什么变化。BLR 改成BR 是不变动ELR的。

4)BR
BR=Base Rate(基本利率)
每间银行有各自的BR。
ELR= BR + Y%, Y 就是所有银行行政费,包括credit risk , liquidity premium, ,statutory reserve requirements (SRR), overheads and a profit margin.
Eg: BR=3.20%, Y=1.60% , ELR=4.80%


5)OPR
OPR=Overnight policy rate(隔夜政策利率)
OPR是 银行之间在紧急时刻马上互相借钱的利率。OPR是由国家银行制定的。OPR的变化会影响 BR和BLR。OPR 增加,BR 和BLR 都会增加。
OPR 还会影响定期利率,外汇利率,甚至影响国家宏观和微观经济。

6)KLIBOR
KLIBOR=Kuala Lumpur Interbank Offer Rate
KLIBOR 是银行之间互相借钱的利率。KLIBOR是由国家银行制定的,在1987年启用。国家银行会要求十二间主要银行建议各自的利率,国家银行会删除最高及最低的利率,再从其余的十个利率找个平均数,就形成KLIBOR。
每个交易日里,国家银行会获取那12间银行的利率建议,并在11am宣布当天的KLIBOR。
我国有两间银行-Hong Leong 和 Standard Chartered 在2008年推出3-Months KLIBOR Pegged Mortgage Loan,也是一种如BR 及BLR 的房贷利率。
ELR=KLIBOR + z%, z 是银行行政费
Eg: KLIBOR=3.40%, Z=1.50% , ELR=4.90%
3-Months KLIBOR Pegged Mortgage Loan 不一定受OPR的变化影响,而BR 和BLR 受 OPR 的变化影响。
3-Months KLIBOR Pegged Mortgage Loan 顾名思义 就是每三个月检讨一次,每三个月才变一次。而BLR 和 BR 会受OPR临时的变化而随时更改。

适当的花费是给自己适当的投资-书籍《创富思维》

有一句俗话叫做:舍得花钱买棺材,舍不得花钱买药。这就是财商不足的表现与写照。生活中我们常常碰见到这种人。

Tom发现了一座金矿,他想让他的朋友John也发财。Tom对John说:John,我找到了一座金矿,里面有好多好多金子,你和我一起去挖吧!John说:可是我没有铲子。Tom说:快点去买一把。John却回答说:可是,买一把铲子要好多钱呀!

从中你知道为什么很多人不能成为富豪的原因了吧!不愿意投资应该是开启财商的一大阻碍,也是失去财务自由的一大原因。

舍不得播种的人只能收获微薄的果实,甚至毫无收获。对于农民是如此,对商人也是如此。明智地节约有时却意味着慷慨地投资。
有很多人崇尚节俭,同样也有很多人反对不恰当的节俭。

曾经有位老板订了这样的一条规矩,,他要求他的员工不顾一切地节俭包装绳,即使要耗费两倍的时间也在所不惜。他还要求尽量省电 。然而,昏暗的店面让许多顾客却步。他不知道明亮的灯光其实就是最好的广告。

一个过于谨慎的人往往缺乏大的智慧,许多人都是因在小处节约而误了大事。他们为了蝇头小利疯狂地节省,根本没有意识到他们这样做会使得自己越来越呆板,也失去了许多成就大事的机会。

你不能以提高心智发展的能力为代价来拼命节约,因为这些都是你事业成功的资本和达到目标的能力。所以不要因此抹杀你的创造力和生产力。要想办法提高你的能力和水准,这将帮助你大大地挖掘你的潜力,使你身体健康,并感受到无比的快乐。

在这方面,对年轻人说,很重要的一点就是:要树立正确的节约观,进行明智的投资,纠正侠溢的错误节约法。

有一个商人,他曾出国游览过很多逛光胜地,但是他太吝啬了,连去历史建筑物里面看一看的门票钱都不舍得花。他去过很多名人故居所在地,但从来没有进去过,因为不舍得买门票。他说在建筑物外面看看就够了。所以,此人虽然足迹踏遍许多国家,但他却无法有见地地谈论他所到过的任何一个地方。

一个人是否愿意付一些前去参加一次宴会,这本身不是什么问题。他可能为此花掉了一些钱,但他也许在那结交了一些成就卓越的朋友,获得了许多的鼓励和灵感。那样的场合,常常会对一个人的雄心壮志有很大的刺激作用,因为他可以结交到博学多闻,经验丰富的人。因此,在自己力所能及的情况下,对任何有助增进知识,开阔视野这部分进行投资都是明智的消费。

如果你有一定的支付能力,就应当尽量去参加你专业范围内的卓越人物举办的午宴或晚宴,因为这会比你花很少的钱去一个便宜的地方要有价值得多。

当然,我们不鼓励任何人都将其知识商业化,或者以见不得人方式出售。只想建议奋发向上的年轻人尽量去结交那些能鼓励和帮助他的人。积极与力行节俭,精力充沛,事业有成的人建立人际关系,对一个人的高远志向有着巨大的激励作用,能充分开发自己的潜力。

如果一个人要追求最大的成功,最完美的气质和最圆满的人生,那么他就会把这种消费当作一种最恰当的投资,他就不会被误会的节约观念所困惑,也不会被错误的奢侈观念所束博。

为了实现现富足人生,让我们记住这样一句话:只有付出才能有收获。

【千万别让这些危险想法挡了你的财路!】

很多人往往都在没钱用了或者投资受损的情况下才重视起理财,这些错误想法已经在不知不觉中挡住了财路。

  1、不重视每天记账
  很多人认为记账很麻烦,而且经常忘记,坚持不下去。其实真正会理财的人,记账就是他们必做的功课之一。
  记账好处很多,不仅能让你清楚了解自己的每一笔开支,对个人资产做到了如指掌,还能帮助你控制不必要的消费。最重要的是还能让你知晓个人的风险承受能力,利于做好投资。
 
 2、钱不够用了,才来重视理财
  很多人都是由于钱不够用了,才来重视理财。为啥钱不够用呢?据了解“收入低”、“消费高”等成为了主要原因。
  而实际上,在专业的理财师看来,越是收入低,钱不够用,就越需要做好理财。比如合理控制消费,每月进行强制储蓄;或者通过做一些兼职增加自己额外的收入等等。



 3、喜欢什么就买什么
  虽说有份稳定的工作,能自己赚钱,财务实现自由。让自己享受到更高品质的生活,自己喜欢什么就买什么,似乎无可厚非。
  但是对于低收入的人群来说,长此以往你永远只会是个穷人。所以要提醒大家,消费要根据个人需求来才行。

  4、忽视个人保险
  有人认为自己年轻,很健康,不需要购买保险。甚至有人认为保险都是骗人。
  对于个人买保险方面,专业理财师认为,购买保险首先要以社保为基础,再配置一些商业险来作为补充,其保费一般为年收入的10%左右,即用10%的资金保全个人100%的资产,多划算呀。

  5、不主动学习投资理财知识
  自己从来不去主动学习理财知识,不去主动了解投资市场行情、了解投资工具的优劣势等,都是听别人说。那你就一直处于理财的被动状态,一直不知道投资什么靠谱,哪些能赚钱,也意味着你发财的机会永远比别人少。
  所以,每个人都要主动去学习投资理财知识,掌握投资主动权,才能真正做好个人理财!

  6、投资专拣高收益的买
  理财有风险,投资需谨慎。如果投资专拣高收益的买,只会让你以失败告终。
  如何做好投资呢?专业人士建议,个人在做投资时,一定要对项目或理财产品深入理解。比如投资门槛多少?风险如何?抵押物有吗?担保人是谁,可靠吗?等等。知晓了这些,再结合自身的风险承受能力来优选适合自己的。

房贷

房贷-Ccris &Ctos

“为什么我的loan银行不批?”,“有什么办法才可以使银行批我的贷款?”..经过了四年的在银行里打拚的日子,我想这是我最常听见顾客问的问题,所以很自然的“如何成功的申请房屋贷款”变成了一门学问,或许还有很多人还不了解为何银行拒绝了他的房贷,那我今天就来分享一下:

其实要获得房屋贷款,基本上银行最关注只有三个元素

1)偿还贷款的记录CCRIS与CTOS-最最最重要的!

今天只要你有跟任何一家银行贷款,不管是房屋贷款,汽车贷款,个人贷款还是信用卡,每一个款项的还款记录都会存在国家银行(Bank Negara Malaysia)里,我们称为CCRIS (Central Credit Reference Infomation System)。这记录主要让各大银行了解一个顾客在过去12个月的还款习惯和能力,所以记得请保持好这个记录,千万别超过截止日期后才还款,更别连续几个月都不还款,这会大大影响你接下来贷款的资格。

而CTOS则是另一个主要的信贷资讯系统,是由是一家经营超过20年的大马私人有限公司管理,主要负责收集和整理来自公共资源所发布的个人和公司的信贷资料。这些资料都被输入一个电脑化的数据库,让借贷者和借贷机构能更容易、便捷和准确地查询借贷者的贷款过程、贸易和商业贷款,以评断是否批准借贷者的贷款申请。
所以记得这两个记录是最重要的,如果得空可以到BNM查看自己的还款记录,以防要借贷时才发现自己的记录不美。

2)DSR (Debt Service Ratio) 借贷者偿还率

第二重要的就是DSR,它可以直接反映出一个借贷者的还款能力,DSR计算方式如下

Total commitment / Net Income x 100%

Total commitment包挂之前每月需要付的款项加上现在贷款的月付额度
Net Income为净收入,总收入在扣了EPF, Socso和tax之后

一般来说,DSR在于20%到70%来说为理想。但这也必须考虑到借贷者的收入,收入低者,DSR必须越低越好,因为银行会评估他的可用收入NDI(Net Disposal Income)。比方说一个净收入RM3000的借贷者如果DSR是70%,那他所剩下的NDI只有RM900, 那银行会认为他的生活费不足而拒绝了他的贷款。

3)个人资产证明Financial Backup

最后银行会关注的就是个人资产Financial Backup,它可以是一下几种:
1)银行saving/current account的储蓄
2)定期存款Fixed Deposit
3)Amanah Saham
4)Tabung Haji(回教同胞)
5)Unit Trust信托基金
6)股票
7)地产

拥有个人资产者,银行会更愿意让你贷款,因为以银行的角度,他最在乎的就是顾客的还款能力。

所以有意要贷款的朋友们,请记得以上这三点主要元素。

祝你们贷款成功!有任何问题欢迎你们来咨询

房屋贷款的package (term loan, semi flexi & full flexi)

房屋贷款的package (term loan, semi flexi & full flexi)

常被顾客问到:你们的银行的loan是怎样的?有没有flexi?有额外charges吗?哪一间银行的package最好?

其实并没有最好的package,只有是不是最适合你的package。一般来说,其实每间银行的package都大同小异,都属于在这三种配套里,term loan, semi flexi loan和full flexi loan,有什么分别呢?

1)Term loan

Term loan可说是最原始的一种贷款,这种配套里是完全没有伸缩性(flexibility),也没有额外的charges。所谓flexibility就是你可以暂时放一笔钱在你的贷款户口里来节省利息,需要用到时还可以领回。所以在term loan里你只能乖乖的跟着你每个月的installment付款,如果说你想要付一笔大笔的钱来节省利息,那这笔钱就会当作你是用来还母钱(Principal),是不能够再拿回的。

这种配套是非常很适合一些比较想要按步就班付installment和想要提早把贷款付完的的顾客。

2)Semi Flexi Loan

Semi Flexi Loan是半伸缩性的贷款配套,顾客申请了这种贷款,他是可以暂时把一笔大笔的钱放在这个贷款户口里来节省利息,那当他紧急需要用到钱时,还可以把钱提出来。那这个配套的程序上会比较麻烦,意思说当你想要放一笔钱或提钱时,一定要上门到银行counter去办理。而且每一次的提钱,银行都会另外charge顾客,我们称为withdrawal charges。

这种配套会比较适合喜欢把钱放在Fixed Deposit里的顾客们。因为基本上他们的概念是存了钱以后,很少会在短时间里又把它提出来,那这样的配套不但会帮到他们省了利息,而且也不需要时常付额外的charges。

3)Full Flexi Loan

Full Flexi Loan却是完全伸缩性的贷款配套,那一般是必须开一个current account来配合。额外的费用就是户口的setup fees和每个月monthly maintenance fees。那比起semi flexi loan,full flexi就方便许多,因为多了一个current account,那只要你有多余的钱存在这个current account里,它就会自动地帮你省下贷款的利息,也不需要到银行counter去,省时间省麻烦。比方说你的贷款是500k,而你的current account里有存款100k,那银行会自动地只charge你400k的利息。那这100k是完全属于你的saving,你可以随时随地的提出,或增加里面的存款。

最适合的这种配套的人选是生意人,因为生意上的来往,常会有大笔钱进出户口的,好好利用贷款的current account会为他省下很多很多的利息。

希望以上的分享可以让你们了解到每个贷款配套的好处坏处,也希望你们可以选择适合你们的配套,如有需要请教的地方可以问我!谢谢