房贷

房贷-Ccris &Ctos

“为什么我的loan银行不批？”，“有什么办法才可以使银行批我的贷款？”．．经过了四年的在银行里打拚的日子，我想这是我最常听见顾客问的问题，所以很自然的“如何成功的申请房屋贷款”变成了一门学问，或许还有很多人还不了解为何银行拒绝了他的房贷，那我今天就来分享一下：

其实要获得房屋贷款，基本上银行最关注只有三个元素

１）偿还贷款的记录CCRIS与CTOS－最最最重要的！

今天只要你有跟任何一家银行贷款，不管是房屋贷款，汽车贷款，个人贷款还是信用卡，每一个款项的还款记录都会存在国家银行(Bank Negara Malaysia)里，我们称为CCRIS (Central Credit Reference Infomation System)。这记录主要让各大银行了解一个顾客在过去12个月的还款习惯和能力，所以记得请保持好这个记录，千万别超过截止日期后才还款，更别连续几个月都不还款，这会大大影响你接下来贷款的资格。

而CTOS则是另一个主要的信贷资讯系统，是由是一家经营超过20年的大马私人有限公司管理，主要负责收集和整理来自公共资源所发布的个人和公司的信贷资料。这些资料都被输入一个电脑化的数据库，让借贷者和借贷机构能更容易、便捷和准确地查询借贷者的贷款过程、贸易和商业贷款，以评断是否批准借贷者的贷款申请。

所以记得这两个记录是最重要的，如果得空可以到BNM查看自己的还款记录，以防要借贷时才发现自己的记录不美。

２）DSR (Debt Service Ratio) 借贷者偿还率

第二重要的就是DSR，它可以直接反映出一个借贷者的还款能力，DSR计算方式如下

Total commitment / Net Income x 100%

Total commitment包挂之前每月需要付的款项加上现在贷款的月付额度

Net Income为净收入，总收入在扣了EPF, Socso和tax之后

一般来说，DSR在于20%到70%来说为理想。但这也必须考虑到借贷者的收入，收入低者，DSR必须越低越好，因为银行会评估他的可用收入NDI(Net Disposal Income)。比方说一个净收入RM3000的借贷者如果DSR是70%，那他所剩下的NDI只有RM900, 那银行会认为他的生活费不足而拒绝了他的贷款。

３）个人资产证明Financial Backup

最后银行会关注的就是个人资产Financial Backup，它可以是一下几种：

1）银行saving/current account的储蓄

2）定期存款Fixed Deposit

3）Amanah Saham

4）Tabung Haji（回教同胞）

5）Unit Trust信托基金

6）股票

7）地产

拥有个人资产者，银行会更愿意让你贷款，因为以银行的角度，他最在乎的就是顾客的还款能力。

所以有意要贷款的朋友们，请记得以上这三点主要元素。

祝你们贷款成功！有任何问题欢迎你们来咨询