MRTA, MLTA & APA 房贷保险那个比较好？

MRTA, MLTA & APA 房贷保险那个比较好？

买了房子，成功借了贷款，接下来呢？

许多人都会认为说买了房子就等于有了资产，但是如果在没有完善的保障下，其实也只能说你拥有了负资产，既是负债！所以买房子一定要给它一个完善的保障，这才不会在你遇上任何疾病或意外的情况下，为你和你的家人带来沉重的负担。

那房贷保障一般分为三种，这里就为大家来讲解MRTA，MLTA和APA。

什么是 MRTA? 什么是 MLTA? 那什么又是APA?

 

那目前在市场上，最为普遍的就是Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA, line a,b&c和Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA, line d。这两种保险一般都是向贷款的银行购买，所以你可以选择自己支付还是让它附加在你的贷款里，与你的贷款一同还款。那他们的共同点就是有期限(Term)，比如只保障5年，10年，20年或是35年，而且都是需要一次性的付完保费。然而区别只是在于MRTA的保障是随着年份逐渐下降的，如图中的a线, b线或c线，然而MLTA保障是保持一样的保障直到期限，如图d线。

MRTA与MLTA的好处
1）可以附加在贷款里，与贷款一起支付，适合没办法拿出多余的钱来买保险的业主
2）相较下便宜 (但如果是加在贷款里，加上利息就会变贵)

MRTA与MLTA的坏处
1）保险的受益人是银行，保险公司将保险金赔偿给银行缴付未清的贷款，如果不足，家人必须承担
2）浮动贷款利率可能会导致保险在保障上的不足，因此可能面对补足不敷的剩余房贷差额
3）只限给一项固定房产，如果房产出售，那么MRTA/MLTA保险并不能转到新的房产，保费就burn了，要重新再买过
4）保障范围只限于残障或身亡
5）一次性付费，那可能需要准备2万到4万的钱来获得更长的保障限期
6）没有cash value

接下来那APA是什么？Asset Protection Account, 简称APA, line e其实是一种保障概念，从名称里我们就懂得这是一个属于保护你的资产的概念。那APA也属于人寿保险或是投资保险的

APA的好处
1）受益人可以是家人，当家人获得保险赔偿金时，可以决定先付贷款还是作为生活费，不会马上陷入困境
2）可转至新购房产，如果在未来，业主有意变卖或新购房产，APA将可继续给予保障而不需要以当下更高的年龄，重新购买新的保单。
3）付款方式则比较灵活有弹性，业主可选择以每月、每季、每半年或每年分期缴付。
4）可附加36种危疾保障和36种危疾免缴保费利益，让业主可伸缩性的规划所需的保障范围。
5）如果没发生任何事情，保障每年会增加1%或最高RM5000直到最高20%或RM100,000(看图line e)
6）待款付清后，可以拿回cash value，属于储蓄

APA的坏处
1）要额外付多一保险，对能力不佳的可能是多一个经济负担

最后，如业主拥有超过一项房产，或者在未来几年里都很大可能会换新房子的，选择APA还是比较被鼓励，因为购买APA保险更能给业主有规划性的保障与利益。

无论如何，不管是 MRTA，MLTA或APA，业主在购买前应以自身的经济条件、购买房产计划来作为考量，以选择适合自己的保单，在面对困境时才能获得保障。